探索新农村征信服务体系的构建

２０１３年第８期　

总第１７５期　

征　信　

ＣＲＥＤＩＴ　ＲＥＦＥＲＥＮＣＥ　

Ｎｏ．８　２Ｏｌ３　

Ｓｅｒｉａｌ　ＮＯ．１７５　

探索新农村征信服务体系的构建　

姜文华　

（中国人民银行南通市中心支行，江苏南通２２６００７）　

摘

一

要：根据当前我国农村征信服务体系建设的现状，分析我国农村信用体系建设面临的困境，认为应建立全国统　

的农户信用信息基础数据库，加快农村征信服务体系建设相关法规制度的出台，提高农户信用信息基础数据库　

的应用成效，以构建我国新农村征信服务体系。　

关键词：征信体系；农户信贷；农村信用　

中图分类号：Ｆ８３２．４３　文献标志码：Ａ　文章编号：１６７４—７４７Ｘ（２０１３）０８—００３０—０４　

一

、

我国农村征信服务体系建设现状分析　

用信息分散在农村多部门、多层面。因此，农户信用　

信息的特殊性决定了其涵盖的内容与居民个人信用　

信息存在差异。农户信用信息不仅包括户主个人的　

（一）农村信用体系建设的构成要素分析　

１．农户概念有了新的释义。在农村信用体系建　

设ｒｆ１，所涉及最关键的一个元素就是“农户”。什么　

是农户？农户有哪些成员构成？在传统概念的理解　

上，农户足以农村家庭为单元、户口在农村的常住　

Ｊ－，址家庭主要成员在农村进行农业投资、生产与生　

活消费等涉农经济活动的最基本的决策单元　。随　

着农村招商引资、农民进城务工、农产品专业种养基　

地等新型农业发展方式的兴起，现代农户的概念与　

传统农户的概念有了更广泛的元素组合，兼业农户　

成为新农村经济发展的主力军。兼业农户就是指农　

户为追求家庭效用最大化，将部分劳动力投入到工　

业或服务业等非农部门，从而既从事农业生产又从　

事非农生产的现象。因此，农户的概念有了更加宽　

信用信息，而且还包括家庭成员信息、家庭生产经营　

信息、家庭主要资产信息、家庭负债信息以及分散在　

农村各个政府职能部门的大量非银行信息。由于农　

户信用信息的特殊性，金融机构受调查成本的限制，　

在农户信用信息保有量上往往是不对称的，因此，农　

户信用在金融机构没有发挥应有的作用。农村金融　

机构为了防范信贷风险要求农户提供不动产抵押或　

采取五户或十户联保方式申请贷款。由于农户的宅　

基地自建房和耕地、农机具均不符合金融机构对抵　

押物的要求　Ｊ，而联保方式对于农户是相当困难的。　

因此，农户贷款难的现象普遍存在于广大农村地区，　

一

般农户的融资缺口往往是从民间借贷中得到部分　

满足，民间借贷因此成为农村地区非常活跃的农户　

泛的含义，即以农村家庭、个体种养殖专业户、投资　

项口户等为基本生产决策的单元。　

融资渠道。而与民间借贷有着相同活力的就是民间　

借贷市场上的民间征信机制。农户信用由特殊圈层　

内部某人的“口碑”积累形成，虽然这种民间征信很　

不规范，由于采集的社会成本很低，在特殊的圈层内　

可以方便地共享，因而较好地替代了正规金融机构　

“贷前调查”的功效　。　

（二）农村信用体系建设现状　

２．农户信朋在农户信贷行为中的作用。在自然　

生态环境下，受中国传统文化的影响，农户信用的特　

殊性表现在五个方面　：一是地域性，即熟人信　

州　二是不稳定性，农业生产受自然灾害影响，农户　

的偿还能力得不到保障。三是差异性，即农户生产　

经营理念和管理水平的差异。四是不规范性，尚未　

我国目前企业和个人两大征信系统中，农村地　

区金融机构信贷业务信息已纳入企业和个人征信系　有相关的法规对其进行规范。五是复杂性，农户信　

收稿日期：２０１３—０６—２Ｏ　

作者简介：姜文华（１９６３一），女，江苏南通人，经济师，主要研究方向为征信理论与实务。　

・

３０・　

【理论研究】　

统。已纳入的企业和个人信用信息中包括了农村企　

业、部分办理住房按揭或信用卡和准贷记卡的农村　

居民个人信息。由于农户信用信息的采集涉及农户　

家庭的基本信息、资产情况、经营项目信息等，因此，　

我国目前企业和个人两大征信系统采集的信息并不　

能完整体现农村信用体系建设中所涉及的农户信用　

信息的采集要求，农户信息的不完整、农户信用关系　

的特殊性，决定了要建立完整的中国金融信用信息　

基础数据库，就必须将农户信用信息纳入到金融信　

用信息数据库中，从而填补目前两大征信系统在农　

户信用信息上的不对称。中国人民银行从２００６年　

开始在全国范围内开展农村信用体系建设工作，以　

江苏南通为例，截至２０１２年底，南通共为１３０．６４万　

户农户建立了信用档案，其中７４．６４万户农户被评　

定为信用农户，共有１０３个乡（镇）和１　２０７个村分　

别被评定为信用乡（镇）和信用村，南通已建立信用　

档案的农户中获得信贷支持的达１６．３８万户，仅占　

全辖农户总数的７％，贷款余额达到１７１．５７亿元。　

据统计，在浙江、福建等地建档农户获得贷款占当地　

农户总数达到２０％以上。由此可见，农村信用体系　

建设在我国部分地区已有初步基础。　

（三）我国农村信用体系建设模式及成效　

现行较为成熟的农村信用体系建设模式大致有　

三种。　

１．以涉农协会、促进会、农业互助合作社等组织　

主导建立的农村信用体系建设模式。主要以福建屏　

南　模式为代表，当地政府组建了“小额信贷促进　

会”，并赋予该促进会征集农户信用信息，建立农户　

信用信息数据库的职能，同时建立了“三农综合服务　

信息平台”。　

２．人民银行与政府共同建立农户信用信息基础　

数据库模式。主要以浙江丽水　模式为代表，成立　

农村信用体系建设工作组织机制，政府一把手任组　

长，各职能一把手任副组长，强化组织机制的运作能　

力和效率。开发了两级联网的农户信用信息基础数　

据库，金融机构间实现农户信用信息共享。在编制　

和经费预算上，由地方财政列支。浙江丽水模式当　

年建立农户信用信息档案３８．Ｏ３万户，在政府推动　

下，有９１％的农户被评为信用户。　

２０１０年共青团江苏省委与中国人民银行南京　

分行共同开展农村青年信用示范户创建及融资扶持　

姜文华探索新农村征信服务体系的构建　

试点工作，发挥共青团基层组织作用，广泛采集青年　

农户信息。中国人民银行南京分行根据农村青年特　

点，结合金融机构授信规范，自主研发了《农户及农　

村合作经济组织信用信息管理系统》，采集了农户六　

大方面的信用信息。以江苏南通为例：２０１２年全市　

共录人《农户及农村合作经济组织信用信息管理系　

统》５　３４４户，在系统录入基础上对农户进行评分，按　

得分高低并结合当地团组织评审意见，确定３１５户　

农村青年作为信用示范户，并进行授牌，同时向金融　

机构推荐。　

３．涉农金融机构根据自身业务需要主导建立的　

农户信用信息电子档案模式。以江苏省农商行为　

例，江苏省各地农商行从２００８年开始就对本地区农　

户信用信息建立了电子档案，这种电子档案是单机　

版，以信用社为单位建立，主要为阳光信贷授信业务　

服务。采集的信用信息包括农户基本情况、经营情　

况、家庭资产情况、信用状况、偿债能力等五大类。　

该电子档案还设计了一套农户信用评定标准。按得　

分高低，一次性评定授信额度，上不封顶，两年有效，　

并享受免抵押、免担保、利率下浮等贷款优惠政策。　

二、我国农村信用体系建设面临的困境　

（一）当前农户信用信息采集模式遭遇瓶颈　

１．随着农村城镇化步伐加快，兼业农户逐渐成　

为主流群体，尤其这几年农户外出打工、家庭从事工　

业加工、种养殖业集约化经营项目等新型农业生产　

发展方式的兴起，使得农户具备了农民和商人的双　

重身份，导致农户信用信息基础数据库的采集对象　

和范围难以确定。　

２．农户信用信息的采集，主要以农村常住人口　

和户主信息为主要采集元素，家庭成员信用信息只　

起到辅助作用，而传统的农村户主往往在家庭中属　

于祖辈或父辈，已经不是实际家庭收入的主要创造　

者，因此，这类农户信息的采集，并不能反映农户家　

庭的真实信用状况。另外，针对传统农村家庭中已　

经按夫妻分户的农户，但分户农户因多为青壮年，人　

口流动性大，相当一部分人口外出务工，系统对这部　

分农户的信息及时更新较为困难。同时，由于我们　

当前的农户信息系统没有实行全国统一联网，离开　

家乡外出创业的农户，他们的信用信息只能搁置在　

家乡的信用信息系统中。因此，流动农民不能成为　

・

３１．　

【理论研究】　姜文华探索新农村征信服务体系的构建　

当前农村征信模式的受益者。　

３．农村金融机构支农资金依然停留在形式上。　

信息的采集没有统一标准的数据采集格式，在农户　

信用信息共享上，这个模式不利于农村信用体系长　

远发展。　

我国金融机构是商业化运作，是以盈利为目标的，因　

此金融机构信贷资金投放于盈利较高的行业和企业　

是经营的需要。而农业生产风险高，贷款利润低，对　

（三）农户信用信息基础数据库有关国家规范　

缺位　

农户信用调查成本高，因此，农村支农贷款停留在形　

式上，即便农户信用良好也不一定能获得融资支持。　

４．当前农村经济发展迅速，部分农户已经走上　

了致富的康庄大道。因此，涉农金融机构推行的ｌ０　

无论是福建屏南模式、人行＋政府模式，还是金　

融机构模式，采集信用信息数据格式国家规范缺位，　

成为推进农村信用体系建设发展的障碍。《征信业　

管理条例》出台后，采集某些较为敏感信息必须经信　

万元以下小额贷款授信已经不再受农户的欢迎。一　

般农户需要１Ｏ万元以下资金基本上选择通过民间　

息主体的认可等，成为建立农户信用信息基础数据　

库的又一关注点。　

（四）评价标准和评价结果的运用存在差异　

借贷的方式融资，方便快捷。江苏海安农商行２０１２　

年通过阳光信贷模式对农户授信４Ｏ亿元，但全年使　

用授信额度的只有不到４亿元，占比仅为１０％。　

５．当前模式的“农户信用信息数据库”共享问　

题遭受质疑。从当前推行的三种农村征信服务体系　

１．信用户、信用村、信用乡（镇）的评定上缺乏　

统一标准。从江苏海安、通州等地对信用户、信用　

村、信用乡（镇）的评定工作流程上看，没有统一指　

导，虽然地方政府出台了一些制度，但在执行中主观　

因素占比过大，因此评定结果存在差异，由于一些评　

价组织对农户信用情况掌握不全面，造成评定结果　

失真、失实。　

模式看，大部分农户信用信息来自于农商行即过去　

的农村信用社，因此要将农商行多少年采集的农户　

信用信息实现涉农金融机构共享，这对商业化运作　

的农商行是非常不公平的，一旦这些信息被共享，农　

商行的优质客户就有可能跑到农业银行、邮储银行　

或村镇银行。　

２．涉农金融机构对农户信用评价偏好不一，形　

成评定结果认可度不高的局面。比如江苏南通农商　

行评定的信用示范户到华商村镇银行办理贷款，则　

必须重新评价，否则不能享受华商村镇银行信用户　

所享受的优惠政策。同一个农户要接受不同金融机　

构的评定，不仅在人力、物力上存在浪费，而且对农　

（二）三种农村征信服务体系建设模式遭遇　

瓶颈　

１．由涉农组织主导建设的“三农综合服务信息　

平台”模式遭遇系统建设主体身份不明的制约。在　

福建屏南模式中，涉农组织能否作为征信主体成为　

问题。《征信业管理条例》出台后，农户信用信息征　

信机构应该属于个人征信机构还是企业征信机构，　

在农户征信机构的归属上应如何定位成为一个亟待　

解决的问题。　

户也是一种不信任，增加了农户融资的难度。　

三、构建我国新农村征信服务体系的对策建议　

（一）建立全国统一的农户信用信息基础数　

据库　

１．《征信业管理条例》的实施，给农村信用体系　

建设构筑了良好的法律环境。当前，农村城镇化步　

伐不断加快，农村多元化经济格局逐步显现，农户不　

再是传统意义上的农户，农民也不再是一直守着自　

家土地干一辈子的农民。从近几年全国各地推进农　

２．人民银行与政府共同建立农户信用信息基础　

数据库模式在政策连续性和经费来源上受到制约。　

一

是政府主导系统建设对政策依赖性较强，如果政　

策不连续，信息系统就无法获得持续发展。二是系　

统维护、升级成本的经费来源由谁来买单是摆在政　

府及相关部门面前的一个重要问题。　

３．由金融机构在自身客户管理系统中建立农户　

信用信息档案遭遇信息采集和共享瓶颈。一是金融　

机构采集农户信用信息的覆盖面窄，分散在各个政　

府部门的农户非银行信用信息无法获取。二是农户　

．　．　

村信用体系建设的成果看，建立全国统一的农户信　

用信息数据库是构建新农村金融体系的不可或缺的　

必经之路。从科学长远规划看，个人征信系统和企　

业征信系统已经较为成熟，构建全国统一的农户信　

用信息基础数据将成为个人和企业两大征信系统的　

重要补充。农户信用信息基础数据库是金融信用信　

【理论研究】　姜文华探索新农村征信服务体系的构建　

息基础数据库的重要组成部分，由中国人民银行征　

信中心负责建设、运行和维护，并在个人和企业两大　

各级政府在信用乡（镇）建设和评定上的主导作用，　

有效解决农户信息不对称的问题，金融机构信贷支　

系统中考虑信用信息的共享与连接是当务之急。　

２．在农户信用信息基础数据库的数据采集上，　

金融机构信贷数据、农户基本信息数据等可参照企　

业征信系统的模式进行采集，对农户的标识号码以　

农就会落到实处，好的农业建设项目就得到信贷的　

支持。同时，还会打开其他金融机构进入农村之门，　

对缓解农村金融投入不足、加快新农村建设步伐起　

到重要的作用。　

身份证号作为农户信用档案的识别号，这样，无论农　

户家庭成员走到哪里，只要登录农户信用信息基础　

数据库，都可以了解到该农户的信用状况。　

（二）完善制度，加快农村征信服务体系建设相　

关法规制度的出台　

２．加强与各级政府及职能部门的沟通，推动政　

务信息公开。在保护国家机密、商业秘密和个人隐　

私的前提下，依法公开在行政管理中掌握的农户信　

用信息。　

３．制定信用户、信用村、信用乡（镇）评定的国　

家标准。一是减少主观人为因素评级标准的设定，　

１．《征信业管理条例》的出台，构建了农村信用　

体系建设的法律框架，但在农村信用体系建设具体　制定以客观信用信息数据为信用户、信用村、信用乡　

（镇）的评定标准和工作规范。二是及时将信用户、　

实施过程中还需要制定相关配套法规来规范农村信　

用体系和农户信用信息基础数据库建设。例如：农　

村征信机构管理规范、农户信用评级工作规范、农户　

信用信息权益的保护制度、规范农户信用信息的提　

供和使用等。　

２．制定农户信用信息采集与评价的国家标准，　

信用村、信用乡（镇）评定结果纳入农户信用信息基　

础数据库，实现在各金融机构间的信息共享。三是　

出台相关政策对信用户、信用村、信用乡（镇）在融　

资费率上给予财政支持，形成信用评价结果的正向　

激励，营造良好的金融生态环境。　

参考文献：　

实现农户信用信息共享机制，为金融机构信贷资金　

流向农业生产提供优质的征信服务。　

３．引导各涉农金融机构在新农村建设中，积极　

配合农村信用体系建设工作，出台适合当地农户发　

［１］殷悦．农村信用体系建设的调查与思考；Ａ市实证【Ｊ］．武　

汉金融，２０１２（９）：５２—５４．　

展农业生产的融资优惠政策，对发放农户贷款占所　

有贷款比重增幅较高的金融机构给予财政奖励。　

（三）理顺关系，提高农户信用信息基础数据库的　

应用成效　

［２］叶谢康等．农村信用体系建设与农户小额贷款问题研究　

［Ｊ］．征信，２０１２（３）：６４—６８．　

［３］吕罡等．基于农村信用体系建设的涉农经济组织和农户　

信用提升研究［Ｊ］．防灾科技学院学报，２０１２（３）：　

７７—８２．　

［４］人民银行宿州市中心支行课题组．关于农户信用、农户融　

资与农村信用体系建设情况的调查［Ｊ］．金融纵横，２０１２　

（２）：５９—６４．　

１．构建全国统一的农村信用信息基础数据库，　

人民银行将成为农村信用体系建设的推进和监管　

者，因此，理顺关系，提高农户需要信息基础数据的　

应用成果是人民银行肩负的重要职责。比如，发挥　

［５］黄筱考吉．对加强农村信用体系建设的思考［Ｊ］，金融经　

济。２０１２（１）：１３７—１３８．　

（责任编辑：王银枝）　

Ｅｘｐｌｏｒｉｎｇ　Ｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎ　ｏｆ　Ｎｅｗ　Ｒｕｒａｌ　Ｃｒｅｄｉｔ　Ｓｅｒｖｉｃｅ　Ｓｙｓｔｅｍ　

Ｊ　ｌＡＮＧ　Ｗｅｎｈｕａ　

（Ｎａｎｔｏｎｇ　Ｃｉｔｙ　Ｃｅｎｔｒａｌ　Ｓｕｂ—ｂｒａｎｃｈ　ｏｆ　ｔｈｅ　Ｐｅｏｐｌｅ　ｓ　Ｂａｎｋ　ｏｆ　Ｃｈｉｎａ．　

Ｎａｎｔｏｎｇ，Ｊｉａｎｇｓｕ　２２６００７，ＣｈｈＴａ）　

Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｂａｓｅｄ　ｏｎ　ｔｈｅ　ｃｕｒｒｅｎｔ　ｒｕｒａｌ　ｃｒｅｄｉｔ　ｓｅｒｖｉｃｅ　ｓｙｓｔｅｍ　ｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎ　ｉｎ　Ｃｈｉｎａ，ａｎ　ａｎａｌｙｓｉｓ　ｉｓ　ｍａｄｅ　ｏｎ　ｔｈｅ　ｄｉｌｅｍ－　

ｍａ　ｆｏｒ　Ｃｈｉｎａｓ　ｒｕｒａｌ　ｃｒｅｄｉｔ　ｓｙｓｔｅｍ　ｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎ．Ｉｔ’ｓ　ｈｅｌｄ　ｔｈａｔ　ａ　ｕｎｉｉｆｅｄ　ｎａｔｉｏｎａｌ　ｆａｒｍｅｒｓ　ｃｒｅｄｉｔ　ｌｏａｎ　ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ　ｄａｔａ－　

ｂａｓｅ　ｓｈｏｕｌｄ　ｂｅ　ｅｓｔａｂｌｉｓｈｅｄ，ｔｈａｔ　ｉｎｔｒｏｄｕｃｔｉｏｎ　ｏｆ　ｒｅｌａｔｅｄ　ｒｕｌｅｓ　ａｎｄ　ｒｅｇｕｌａｔｉｏｎｓ　ｏｎ　ｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎ　ｏｆ　ｒｕｒａｌ　ｃｒｅｄｉｔ　８ｅｌ＇ｖｉｃｅ　

ｓｙｓｔｅｍ　ｓｈｏｕｌｄ　ｂｅ　ｑｕｉｃｋｅｎｅｄ，ａｎｄ　ｔｈａｔ　ａｐｐｌｙｉｎｇ　ｐｅｒｆｏｒｍａｎｃｅ　ｏｆ　ｆａｒｍｅｒｓ　ｃｒｅｄｉｔ　ｉｆｏｒｎｍａｔｉｏｎ　ｄａｔａｂａｓｅ　ｓｈｏｕｌｄ　ｂｅ　ｉｍ－　

ｐｒｏｖｅｄ，ＳＯ　ａｓ　ｔｏ　ｂｕｉｌｄ　ａ　ｎｅｗ　ｒｕｒａｌ　ｃｒｅｄｉｔ　ｓｅｒｖｉｃｅ　ｓｙｓｔｅｍ　ｉｎ　Ｃｈｉｎａ．　

Ｋｅｙ　ｗｏｒｄｓ：ｃｒｅｄｉｔ　ｉｆｏｒｎｍａｔｉｏｎ　ｓｙｓｔｅｍ；ｆａｒｍｅｒｓ　ｃｒｅｄｉｔ；ｒｕｒａｌ　ｃｒｅｄｉｔ　

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３３・