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2024年3月21日发(作者：w3school学院echarts教程)
信息安全・实务
栏目编辑：梁丽雯Ｅ—ｍａｉｌ：ｌｉｖｅｎ一０１＠１ ６３ ｃｏｍ
网上银行安全风险及发展建议
■中国人民银行深圳市中心支行刘萍
随着人民银行对金融机构信息安全指导协调工作
的不断深入，近年来我们多次开展商业银行的网上银行
安全检查和调研工作。网上银行是把“双刃剑”，在给
我们带来便利的同时，也为不法分子提供了新的可乘之
机。本文拟在检查和调研工作的基础上，对网上银行存
在的安全问题进行风险分析，并提出相关的发展建议。
一
、
网上银行发展现状
１９９５年１０月，美国推出全球第一家无任何分支机构
的纯网上银行——安全第一网络银行（ＳＦＮＢ），由此揭
开网上银行的发展序幕。招商银行早在１９９６年就开始对
网上银行进行研发和探索，并于１９９７年推出中国第一个
银行网站“一网通”和中国第一个网上银行产品“网上个
人银行大众版”，成为深圳乃至全国最早推出网上银行
业务的银行。随后，各商业银行也在传统银行业务的基
础上根据自身业务的发展需求相继推出网上银行业务。
作为银行业务服务的延伸，客户可以通过网上银行
方便地使用商业银行核心业务服务，完成各种非现金交
易。网上银行凭借交易成本低廉、资金周转便捷、不受
时间和地域的约束、覆盖面广等一系列相对传统银行
的优势，近几年来—直保持着强劲的发展势头。目前，
各商业银行经过多次的系统改版和升级，已逐步形成
较为完善的网上金融服务体系，用户数和网银交易量
逐年递增，发挥了重要的渠道替代作用。
二，网上银行存在的安全问题
尽管网上银行具有方便、快捷的服务优势，但毕竟
服务平台建立在互联网之上，使银行业务向互联网敞
开了大门，安全问题已成为网上银行建设中至关重要的
问题。在调研［ｆ 人民银行深圳中支发现，技术上并不存
在较严重的安全问题，但在涉及内部环境的某些方面上
没有采取相应的制度和技术加以约束和控制，因而存
在以下几个方面的问题。
（一）重技术保障，轻制度建设
在技术方面投入的力度较大，但内部管理制度建
设不完善，没有形成完整的信息安全制度体系，不利于
网上银行信息安全工作的指导和约束。
（二）忽略了来自内部网络的风险
对来自内部网络的风险不够重视，没有制定严密的
内部控制流程，不能对内部网络可能存在的安全隐患进
行彻底排除，具体表现在：没有部署非法外联设备监测
外部连接、没有对用户的资源访问进行日志记录、除密码
外其他重要数据存储及传输都没有进行加密处理等。
（三）疏忽了客户端的安全防范
对客户端的安全考虑较少，部分银行没有对网银
用户客户端提供防病毒软件安装提示和进行木马扫描
的功能；除个别银行自主开发控件外，多数银行只通过
手工检查监控银行相似域名和常用搜索引擎，没有相关
技术手段有效监测钓鱼攻击。
三、网上银行风险分析
通过调研，我们认为网上银行除了＿具有传统银行的
流动性风险、利率风险、结算风险、道德风险外，还增
加了以下几个方面的新风险。
（一）客户端风险
相对银行内部比较稳固的安全机制来说，作为消
费者的个人用户无疑是整个安全链条中的薄弱环节。
由于客户缺乏必要的网络安全知识，上网过程中电脑
没有及时得到安全保护，给病毒、木马和黑客以可乘之
机，客户电脑一旦中病毒或被黑客控制，其客户信息将
很可能被非法盗用。
（二）外部攻击风险
为获取网银客户信息，网络黑客除对客户端进行木
马植入外，还会通过多种手段对网银网络或系统进行
２Ｏ１２年・第７期投稿邮箱ｈｎｆｃ＠２ｌｃｎ．ｎｅｔ Ｉ ６７
实务・信息安全
栏目编辑：梁丽雯Ｅ—ｍａｉｌ：ｌｉｖｅｎ
０ｔ＠１ ６３ ｃｏｒｎ
大量的外部攻击。这些攻击手段主要包括：端口扫描、
强力攻击、缓冲区溢出、ＩＰ碎片、木马后门、网络蠕虫、
ＤＤｏｓ（分布式拒绝服务）攻击、钓鱼攻击、ＯＤａｙ￣击等，
其中ＤＤｏｓ攻击和钓鱼攻击最为普遍。
（三）内部管理风险
网上银行内部管理控制制度是防范各种金融风险
的基础和根本，没有一套完整的内部风险管理体系来
约束和控制内部管理流程，会造成操作风险意识淡薄、
组织机构职责不清、内控制度不健全或执行不力等问
题，从而导致网上银行业务直接或间接受到威胁。
（四）内部技术风险
内部技术风险主要在于网上银行系统或关联系统
的可靠性或完整『生不足而潜在的技术漏洞。目前大多数
银行都搭建了边界控制、双机热备、异地容灾、数据备
份、数据加密、实时监控、数字证书等技术架构，并定
期或不定期邀请监管机构认可的外部专业机构对网银
系统进行风险评估。然而随着网络技术的不断升级和
黑客攻击手段的不断翻新，网上银行发生技术性风险
的可能性越来越大，如果银行不能在技术上跟上时代
步伐，势必造成安全隐患。
（五）信用风险
由于网上银行业务除了开立账户，其余操作均通过
网络远程进行，网上银行客户很容易隐蔽自己的信息和
行为，在网上交易时进行交易的人与开立账户的人很可
能不是同＿人。即便是开户环节，由于我国信用制度尚
不完善，不法分子完全可以按照银行要求提供资料、签
订协议，而不违反相关规定，银行只能审核客户提供资
料的真实性，很难真正做到了解客户。
（六）法律风险
我国对网上银行和网上交易缺乏相应的、完善的
法律法规，这一方面造成了银行在开展业务时无法可
依，另—方面基于网络金融犯罪的特殊性及多样性，各
国都难以克服相关立法的滞后性。因此没有严密的法
律对其进行约束，使银行难以采取主动措施，将犯罪活
动消灭于萌芽之中。
四．网上银行发展建议
（一）引导客户主动提高风险防范意识
银行应在市场宣传和业务推广过程中，加强对客户
的安全教育，并针对客户的安全顾虑积极改进，提高网
银安全系数的同时指导客户安全使用网银，提高客户的
６８ ｌ ２０１２年・第７期投稿邮箱ｈｎｆｃ＠２ｌｃｎ．ｎｅｔ
安全信心。同时，鼓励商业银行推广小额支付系统，为
客户提供一个良好的跨行转账平台。
（二）建立健全技术风险防范体系
银行在注重业务发展的同时，也要注意风险防范，
加大对技术安全方面的投入，提高网络金融的技术水
平，建立健全网上银行技术风险防范体系。一方面，必
须进一步加大对网络技术引进和研发的投资力度，充分
利用最新科学技术，不断增强网上银行的安全性能，大
力发展网上银行的三大核心技术：ＷＥＢ技术、建立服务
平台技术、安全保密技术。另一方面，要积极培养适应
网上银行发展需要的高素质人才，全面提高银行从业人
员的知识和技能水平。
（三）加强和完善信用体系建设
根据网上交易的特点，防范网上银行非法交易，必
需严把开户关，真正落实实名制开户，而这有赖于信用
体系的进一步完善。加强信用体系建设，目前最关键的
就是通过各种数据联网共享，建立关于完善的个人和
机构信用记录。其次，要将信用记录运用于公共生活的
各个方面，提高失信行为的违规成本。只有这样，网上
银行非法交易才会大大减少。
（四）完善与网上银行相关的法律、法规
我国网上银行起步并不晚，但相关法律法规和制
度体系建设都不完善。为了使网上银行的发展有一个明
确、规范的社会环境，应有针对性地出台相关法律法
规，维护网上银行的安全运行。就目前而言，应着力抓
好２方面的建设：一方面，明确界定电子交易各方的权
利和义务，使安全措施的操作与安全管理规范化、法制
化；另一方面，加大网络犯罪行为的打击力度，制定一
部专门的法律，为依法严惩犯罪分子提供必要的法律
保障，以确保我国网上银行的健康发展。
（五）采取积极有效的监管手段
现场检查和非现场检查是对商业银行实施监管的
有效传统手段，也是构成持续性监管的主要内容。现场
检查除了传统的信息安全问题检查项目外，应依托先
进的科技手段，配备一定的标准化检查工具对网络和
系统进行评估，进一步加强检查工作的可操作性。非现
场检查要注重信息反馈的实时陛、完整性和真实性，通
过商业银行及时反馈的信息督促商业银行完善各项防
范措施。除此之外，监管机构还应在传统监管手段的
基础上不断总结创新，以不断适应监管中出现的新情
况、新问题。皿
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